Отправлено: 28.02.10 09:39. Заголовок: Банки и деньги

Какие банки в России

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банков - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Через банки финансируются отрасли экономики, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом.
В Российской Федерации установлена двухуровневая банковская система, первый уровень которой образует Центральный банк. Он выполняет следующие функции:
- разрабатывает и проводит государственную денежно-кредитную политику;
- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
- утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
- устанавливает правила расчетов в РФ;
- устанавливает правила банковских операций;
- обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;
- управляет золотовалютными резервами;
- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает, приостанавливает действие и отзывает лицензии на осуществление банковских операций;
- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
- иные функции в соответствии с федеральными законами.

Кроме Центрального банка РФ (Банка России) в банковскую систему РФ входят кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Глава 13. Отличия банка и небанковской кредитной организации

Все банки представляют собой кредитные организации. Банковские операции могут проводить все кредитные организации, но только банки имеют право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать эти средства в качестве кредитов от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, состав которых устанавливается Банком России.
С 1 января 2008 г. ни одно юридическое лицо в РФ не может использовать в своем фирменном наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций, если оно не получило от Банка России лицензию на осуществление банковских операций.

Глава 14. Банковские операции, сделки кредитной организации

Законом установлен следующий перечень банковских операций:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий.
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции, а также другие сделки осуществляются в рублях, при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте.
Кредитные организации не имеют права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Кредитная организация (как банк, так и небанковская) вправе также осуществлять следующие сделки:
- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
- иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

14.1 Кредит

Кредит - это предоставление заемщику банком или иной кредитной организацией ценностей либо денежных средств на условиях возврата с процентами. Условия кредита закрепляются в кредитном договоре.
По назначению банковские кредиты могут быть инвестиционными, потребительскими, ипотечными и другими.
Потребительские кредиты выдаются физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, ремонт квартир, домов и другие нужды.
Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости на строительство, приобретение или реконструкцию жилья.
По срокам пользования кредиты обычно бывают:
- краткосрочными (наиболее распространены);
- среднесрочными;
- долгосрочными.

Кредит может быть обеспеченным - иметь обеспечение в виде залога, отвечающего следующим требованиям:
- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
- время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.

Кредит называется недостаточно обеспеченным, если залог не отвечает хотя бы одному из этих требований. Необеспеченной считается ссуда, если залог не отвечает ни одному из этих требований, или вообще не обеспеченная залогом.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться не только залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, но и банковскими гарантиями и иными способами.
К категории обеспеченных относят кредиты, выданные под поручительство Правительства РФ, субъектов РФ, гарантию Банка России.
Банковские кредиты могут носить компенсационный (для возмещения совершенных ранее расходов) и платежный (на оплату направляемых в банк расчетно-платежных документов) характер.
Возвращать кредит можно единовременно (традиционная форма) или в рассрочку (конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляции и других факторов).
По видам процентных ставок выделяются кредиты с фиксированной и с плавающей процентной ставкой. Условия с фиксированной процентной ставкой (наиболее распространены в России) не предполагают ее пересмотра в зависимости от изменений на рынке капиталов. Плавающая процентная ставка периодически пересматривается. Она складывается из двух частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон.
По размерам банковские кредиты могут быть мелкими, средними и крупными. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% от величины капитала банка.
Кредитование происходит в несколько этапов:
- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
- изучение кредитоспособности клиента;
- подготовка и заключение кредитного договора;
- выдача кредита.

Для получения кредита заемщику следует представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произвольной форме, в которой указываются:
- цель кредита;
- сумма кредита;
- срок использования;
- предполагаемое обеспечение;
- приемлемая процентная ставка.

┌───────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│Необходимые документы │
└───────────────────────────────────────────────────────────────────────┘
К кредитной заявке прилагаются документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк.
Заявка на получение кредита в течение одного-двух дней должна быть рассмотрена работником кредитного отдела. Процедура рассмотрения в каждом случае индивидуальна, и зависит от имеющейся информации о клиенте, объективной и разумной осторожности банка в выборе клиента.
Банк может отказать в кредите, если:
- цель кредита и средства ее достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка;
- доля заемщика - собственника в общем капитале его предприятия незначительна;
- нет уверенности в целесообразности выдачи кредита;
- есть сомнения по поводу личностей, участвующих в кредитной сделке.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимает либо уполномоченное должностное лицо, либо кредитный комитет - специальный орган, рассматривающий или принимающий решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием. В его состав входят представители правления, кредитного, юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.
В случае положительного решения кредитный эксперт должен:
- сообщить (в письменном виде) клиенту о решении кредитного комитета;
- сделает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;
- подготовить кредитное дело.

Приняв положительное решение, банк приступает к разработке кредитного договора (структурированию к

 Отправлено: 28.02.10 09:39. Заголовок: 14.4 Пластиковые кар..

14.4 Пластиковые карты

Банковская пластиковая карта - персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).
Кредитные организации (эмитенты) осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями карт), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
Магазины и банки, принимающие пластиковые карты, сразу выдают клиентам товары и наличные деньги, а средства в их возмещение поступают на их счета, как правило, через некоторое время (2-3 дня). Гарантом выполнения таких платежей является выпустивший карты банк-эмитент. Карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, клиенты получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка зависит от класса карты.
При выдаче карты клиенту банк заносит на нее данные, позволяющие идентифицировать карту, ее держателя и проверить ее платежеспособность (авторизировать карту). Авторизация проводится вручную - продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в специальный терминал, с нее считываются данные, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер).
Выдача наличных денег происходит аналогично, при этом деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств с использованием платежных карт и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Существуют несколько видов пластиковых карт. Они различаются:
- по способу записи информации на карту;
- по характеру взаимодействия со считывающим устройством;
- по общему назначению;
- по эмитентам карты;
- по техническим особенностям расчетов;
- в зависимости от экономического содержания операции по карте;
- по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент;
- в зависимости от вида заключенных соглашений;
- в зависимости от юридического статуса владельцев карт.

Информация может быть записана на карту различными способами.
Самой ранней и простой формой записи было и остается графическое изображение, до сих пор используемое во всех картах, включая самые технологически совершенные. На карту наносится фамилия, имя держателя карты, образец его подписи и информация об эмитенте. Позже банки стали применять эмбоссирование (механическое выдавливание), что позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой.
Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами популярны в специальных карточных программах, не требующих расчетов.
На магнитной полосе обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. Это один из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. Однако он не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок.
Более надежный способ - запись информации на чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхему. Карты с чипом очень часто называют смарт-картами (smart card) или интеллектуальными картами, это наиболее популярные финансовые карты на современном рынке. Чиповые (микропроцессорные) карты выпускаются двух видов: с памятью и собственно микропроцессорные карты.
Наибольшей емкостью обладают карты с оптической памятью, в которых используется технология WORM (однократная запись - многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства. Карты памяти бывают разовыми и позволяющими многократную перезапись. Объем их памяти значительно выше, чем у карт с магнитной полосой, а информация гораздо лучше защищена.
Собственно микропроцессорные карты содержат микропроцессор, память, устройства ввода-вывода информации, а также собственную операционную систему, а также устройство шифрования данных.
Могут применяться смарт-карты, использующие непосредственный контакт со считывающим устройством (контактные) и передающие информацию по радиосигналу (бесконтактные).
Смарт-карта обладает следующими преимуществами перед обычной магнитной картой:
- каждая микросхема имеет уникальный код, который невозможно продублировать;
- карта имеет один или несколько паролей, известных только хозяину карты;
- при попытке несанкционированного использования смарт-карта может автоматически закрываться, восстановить ее работоспособность возможно только в месте выдачи;
- любая операция с ее использованием требует ввода личного пароля, который записан на самой карточке (не требуется доступа к центру авторизации);
- позволяет вести контроль за покупками - при оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карте и списывает с нее требуемую сумму.

Крупные компании часто используют многофункциональные карты, совмещающие все эти функции.
В зависимости от эмитента карты подразделяются на:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети компании.

По техническим особенностям расчетов карты могут представлять собой:
- автономный "электронный кошелек";
- "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
- "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Примечание. Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card (Master Card), American Express, российские "Юнион Кард" и "СТБ Карт".

Различают расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Эмитент, как правило, выпускает несколько видов карт, ориентированных на разные категории клиентов:
- обычная карта - предназначена для рядового клиента (Classic Visa, Euro Card Master Card);
- серебряная карта (бизнес-карта, Business Card) - предназначена для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;
- золотая карта - предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

В зависимости от заключенных соглашений эмитенты могут выпускать:
- чековые гарантийные карты - выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку (банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма);
- двусторонние кредитные карты - их можно использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (в универмагах, на бензоколонках и т.д.);
- многосторонние карточные соглашения.

В зависимости от юридического статуса владельцев карт, они могут быть:
- корпоративными (для юридических лиц), которые подразделяются на:
- "зарплатные" (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц);
- "бензиновые" (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками);

- личными - для физических лиц.

Клиент (физическое лицо) может осуществлять с использованием банковской карты следующие операции:
- получение наличных денежных средств в валюте РФ и в иностранной валюте на территории РФ;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ;
- оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за границей;
- иные операции в валюте РФ и в иностранной валюте, в отношении которых законодательством не установлен запрет (ограничение) на их совершение.

 Отправлено: 15.03.23 15:49. Заголовок: Я очень давно перест..

Я очень давно перестала банкам доверять и скажу Вам, что для меня это по-настоящему лишняя трата времени и денег. Можно найти без труда ресурсы, где взять онлайн займ https://www.ezaem.ru/ и кредитоваться таким образом. Согласитесь, что это будет для Вас на много проще, чем кучу документов для банка собирать.